Седем причини онлайн застраховането да набира популярност

Как не само да спестите време и пари, но и да си осигурите допълнителни доходи

Няма сектор на икономиката, който да не преживява тежки времена след сриването на финансовите гиганти отвъд океана. Застрахователният бранш не е изключение. Уплашени от възможността да загубят работното си място, или в по-добрия случай – да претърпят известно свиване на приходите си, все повече семейства преразглеждат бюджетите си и се чудят кои разходи да съкратят. И докато някои подхождат разумно и зачеркват луксозните стоки, или търсят начини да спестяват от битовите си сметки, други губят хладнокръвието си и избират крайни варианти. Някои от тези панически кризисни мерки обаче крият значими рискове. Според статистиката, не само шофьорите в България

гледат да спестят от задължителната застраховка

Гражданска отговорност – това се случва и на далеч по-дисциплинираните собственици на автомобили и на Запад. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%. В същото време, американските данъчни служби изчисляват, че всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие.
И това не е всичко – сривът в продажбите на автомобили доведе до значително по-ниски продажби на полиците „Каско” и други продукти от общото застраховане. Животозастраховането и доброволните пенсионни схеми също губят интереса на потребителите.
На този фон звучи изненадващо, че онлайн застраховките не само не регистрират спад, а бележат забележителен за времена на криза ръст. През 2008 г. посещенията на порталите за електронни услуги на седемте водещи авто-застрахователи в Америка са се покачили с шест на сто. И докато през 2007 г. посещенията в сайтовете за електронни разплащания са били 51.7 млн., през 2008 г. броят им нараства до 54.5 млн.
Това обаче не е случайно – онлайн застраховането предоставя значителни предимства за потребителите.

Възможността за сравнение на оферти

е един от най-важните фактори, подхранващи този интерес. Опитвайки се да спечелят все по-колебливите и придричиви клиенти, компаниите предлагат нови и нови иновативни продукти. Съчетани с разнообразните бонуси и отстъпки, както и с толкова различните индивидуални нужди на всеки човек, тези фактори могат значително да затруднят потребителя при избора на конкретна полица.
Затова идеята за Интернет като пътеводител в застрахователния пазар печели привърженици. Световната мрежда дава възможност на потребителя да свери офертите на пазара и да избере най-подходящата за неговите специфични нужди, като използва услугите на специализираните портали като Zastrahovamse.com. Освен това, пазаруването онлайн

спестява време,

като не е необходимо да обиколите половината град, за да посетите застрахователен брокер, нито да чакате на опашки по гишетата на банките, за да платите полицата. С Интернет, както изборът на продукт, така и самото разплащане стават за броени минути, без дори да се налага да напускате удобното си кресло. И така, вместо да се превърне в едно от досадните задължения, които винаги отлагаме за утре, осигуряването на личната ви собственост, здравето и живота ви се превръща в лесна за изпълнение задача. Още по-убедителен, и то не само във време на криза е аргумента, че онлайн застраховането

ще ви спести пари.

Това се дължи не само на безплатните доставки, допълнителните бонуси и отсъпки, предлагани от специализираните портали. Избирайки именно тази полица, която отговаря на индивидуалните ви нужди, не ви се налага да давате пари за допълнителна защита, от която нямате нужда. И обратното – избягвате опасността, ако пострадате, да се окаже, че вашата застраховка не покрива точно този конкретен случай, и внезапно да се изправите пред сериозни финансови загуби.
Ако сте сигурен, че няма да пътувате в чужбина например, можете да сключите застраховка Гражданска отговорност, която важи само за България, и да спестите до 100 лв. от годишните си разходи. От друга страна, малко е известен факта, че стандартните договори за застраховка на имущество често не покриват електрониката и особено уредите, които използвате редовно извън офиса или дома си, като мобилни телефони и лаптопи. Една евентуална кражба да компютрите ви може да не бъде обезщетена от застрахователя и сериозно да разклати бюджета на компанията или семейството ви. Примерите в тази насока са много, и именно затова консултациите чрез специализиран портал стават все по-популярни сред потребителите. Не без значение е и

Гъвкавостта на онлайн търговията.

Докато компаниите говорят за съкращения на кадри, а пазарът на труда предлага все по-бедни възможности за професионално развитие, малцина биха рискували да загубят работното си място. За да посетиш застрахователния си брокер обаче, най-вероятно ще се наложи да дезертираш от офиса в разгара на делничния ден. Малцина са собствениците на фирми, които биха приели подобно решение с разбиране. При онлайн застраховането обаче, можете да направите своята поръчка по всяко време на денонощието – докато почивате вечер в къщи, или докато се наслаждавате на сутрешното си кафе пред компютъра. Така не само спестявате време и пари, но и не ви се налага да се извинявате и да давате обяснения на колеги и началници.

Най-подозрителните потребители,

Които се итересуват не само от това, да закупят задължителна застраховка на най-ниска цена, а и да изберат солидна компания, също могат да се възползват от плюсовете на световната мрежа. Не само в застраховането, а в почти всеки сектор на икономиката вече няма фирма, която може да си позволи безнаказано да предлага некачествени продукти или услуги. Интернет е пълен с форуми, в които потребителите споделят своите впечатления и критики и ако храните някакви съмнения относно избрания застраховател, преди да извършите електронното разплащане, лесно може да проверите какво е мнението на другите клиенти на дружеството.
Сключването на застраховка обаче, дори и онлайн, не изчерпва всичките ви задължения по осигуряване на перфектната за нуждите ви полица. Това е така, защото дори и да сте избрани най-подходящия продукт, с течение на времето ситуацията може да се промени и да имате нужда от допълнително покритие, или напротив – да ви се предостави възмжността да спестите от ненужни премийни вноски.

Онлайн управлението на полиците

Все още не е толкова популярно в България, но за американските потребители то е един от най-значимите фактори в подкрепа на застраховането през мрежата. Посещенията на уеб порталите в САЩ, които предоставят този вид услуга, са нараснали от 120.57 милиона през 2007 г. на 127.24 млн. през 2008 г.
Онлайн управлението на полиците е най-разпространено при автомобилните застраховки, като дава възможност за преглед и промяна на покритието, добавяне или намаляване на броя на водачите, ползващи автомобила, промяна на адреса и др. В бъдеще обаче то може да играе значителна роля и при други имуществени застраховки. Ако те например включват опис на собствеността ви, ще можете лесно и бързо да регистрирате промените когато закупите нов уред, или продадете друг. Освен това, ще можете без проблеми да уведомявате застрахователя си и за други фактори, които могат да окажат съществено значение над премийните вноски – например, ако инстралирате надеждна охранителна система. Засега този вид услуги тепърва ще се развиват и ще навлизат в България, но и у нас вече се предлагат интересни

Възможности да допълниш доходите си.

Един от тези варианти е партньорската програма на специализирания портал Zastrahovamse.com. С помощта на професионалния екип на консултантската компания, вие можете да се възползвате от настраващата популярност на застраховането през Интернет и да станете онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица. За целта, няма нужда да разполате с каквито и да било начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му. Нещо повече – няма разходи и за необходимите маркетингови и рекламни материали като брошури, визитки и банери, тъй като те също се предлагат безплатно.

Кризата се отрази и върху търсенето на застрахователни полици

Общото застраховане обаче отбелязва макар и слаб ръст

Въпреки че представители на застрахователния бранш се оплакват, че икономическата криза е довела до спад в продажбите на автомобили, а оттам – и на застраховки Автокаско, данните на Комисията за финансов надзор за шестмесечието на 2009 г. показват, че няма причини за тревога.
Брутният премиен приход за периода нараства с 1.7% на годишна база, достигайки 735.6 млн. лв. Макар че това е значително по-слаб ръст от обичайното за сектора, все пак не е понижение. В същото време, възникналите претенции по общото застраховане нарастват с по-бавни темпове – с 0.8 на сто, до 359.22 млн. лв.
Животозастраховането, което по традиция е по-слабо в България, изглежда по-сериозно засегнато. В тази сфера компаниите отичат

спад от 12.5% на брутния премиен приход,

до 113.122 млн. лв. В същото време, изплатените суми и обезщетения нарастват с над 19 на сто до 42.460 млн. лв.
По принцип, основен стимул за развитието на животозастраховането напоследък беше кредитният бум, тъй като в много случаи банките изискваха от клиентите си да притежават застраховка Живот и Застраховка Злополука. И сега тези продукти заемат най-голям пазарен дял, със съответно 75.8% и 10.75%. Логично, застраховка „Живот и рента” държи най-големият дял при изплатените суми и обезщетения – 74.35%.
И при двата вида продукти обаче се наблюдава спад на търсенето. Единствените полици, при които компаниите отичат нарастване на премийните приходи, са „Женитбена и детска застраховка” и „Допълнителна застраховка”, със съответно 9.6% и 8.4%. Тези две групи обаче заемат твърде нисък относителен дял от животозастраховането, и повишението на интереса към тях не оказва значително влияние върху бранша като цяло.
Най-силен играч за първото шестмесечие на годината, според реализираните премийни приходи, е ЗАД „Алианц България Живот”, който държи над една пета от пазара.

В челната петица са

и ЗАД „ДЗИ” с 16.3% пазарен дял, „ЗК Уника Живот” с 12.5%, „Ей Ай Джи Лайф България ЖЗД” с 9.7%, и ЗАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп” с 9.4%.
Докладът на Комисията по финансов надзор отчита още, че размерът на брутните технически резерви на животозастрахователите, които представляват необходимите средства за изплащане на бъдещи обезщетения, нараства с 15,5 % на годишна база и достига близо 483 млн. лв. Към края на юни сумата на активите на компаниите от сектора нарасна с 8.5% на годишна база и надмина 940 млн. лв.
Постигнатият технически резултат за периода възлиза на близо 8.6 млн. лв., спрямо минус 4.977 млн. лв. за първото шестмесечие на 2008 г.
Не е изненада, че в общото застраховане

най-популярно остава авто-застраховането.

Полиците, покриващи рискове, свързани с притежаването и използването на моторни превозни средства, държат лъвския пай от пазара – 69.77%. Втори по реализирани премийни приходи са застраховки „Пожар, природни бедствия и щети на имущество”, с 18.41%, а на трето място се нарежда „Обща гражданска отговорност” с 2.41 на сто. Сравнително силен е бил интересът и към застраховките „Финансови загуби, кредити, гаранции и правни разноски” – те държат 2.29% дял.
Най-голямо нарастване на премийния приход по директно общо застраховане на годишна база обаче се отчита по застраховки „Кредити” - 123%, и „Летателни апарати” – 82%. И двата вида продукти обаче заемат сравнително малка част от общата сума на продадените в сектора продукти – съответно 1.4% и 1%, и затова нарастването на интереса към тях не оказва съществено влияние върху цялостната картина на пазара.
Размерът на брутните технически резерви на дружествата, развививащи дейности по общо застраховане, нараства с 18,7 % на годишна база и достига 1.258 млрд. лв. Сумата на активите им бележи ръст от 16.2 на сто, до 1.712 млрд. лв.
Отчетеният технически резултат възлиза на минус 6.238 млн. лв., спрямо минус 13.844 млн. за първото шестемесечие на 2008 г.
В сектора,

лидерското място по реализиран пазарен дял,

с 16.58%, се държи от ЗАД “Булстрад Виена Иншурънс Груп”. В челната петица влизат и “ДЗИ - Общо застраховане” с 14.48%, ЗК “Лев Инс” с 10.62%, “ЗАД Армеец”с 10.22% и ЗАД “Алианц България” с 9.76%.
И докато за периода януари - юни 2009 г. нито едно от дружествата по животозастраховане не е извършвало дейност по активно презастраховане, при общото застраховане се отчита премиен приход от 699.852 млн. лв. По-голямата част от тази сума, или близо 690.4 млн. лв., са реализриани от професионалния презастраховател „Джи Пи Презастраховане” ЕАД. Брутните технически резерви по активно презастраховане възлизат на 658.054 млн. лв.
Най-голям дял на пазара по активно презастраховане към края на юни 2009 г. заемат автомобилните застраховки („Автокаско” и „Гражданска отговорност, свързана с притежаването и използването на МПС”) и имуществени застраховки („Пожар и природни бедствия” и „Други щети на имущество”), съответно с 52.8 % и 29%.

Европейските директиви за автомобилно застраховане

Въпреки че броят на жертвите в ЕС15 намалява, обемът на обезщетенията расте!

Въпреки продължаващото поскъпване на полиците Гражданска отговорност в България, застрахователните компании продължават да отчитат загуби от продажбите им. Разбира се, основна причина за това е, че този вид продукти са значително по-евтини у нас, отколкото където и да било другаде на Стария Континент. Някои анализатори обаче изтъкват и увеличаващият се брой пътни инциденти и настояват за по-строг контрол над водачите на автомобили и по-тежки наказания за нарушителите.
Емоционалните и икономически щети от неразумното шофиране са неоспорими. Според наскоро публикуван доклад на агенция Hoche, изготвен по поръчка на Европейската комисия обаче, по-разумното поведение на пътя не означава непременно по-ниски разходи за застрахователите. Според направеното проучване, въпреки че жертвите и материалните щети от катастрофи в държавите от Западна Европа намаляват,

общият размер на изплатените обезщетения расте.

Всяка година 42 хиляди европейски граждани загиват при автомобилни инциденти, а броят на ранените достига 3.5 млн. В същото време, 55% от всички случаи на пострадали туристи са именно в транспорта. Щетите от катастрофи за 1995 г., включващи медицинско лечение, административни разходи и материални загуби, достигат 15 млрд. евро. До 2002 г. тази сума скача на близо 160 млрд. евро, а за момента се оценява на около 200 млрд. евро.
В същото време, броят на автомобилните инциденти в Общността спада.
На какво се дължи тази на пръв поглед изненадваша статистика? Основен фактор е нарастването на медицинските разходи. Обезщетенията, изплащани от застрахователите обаче се покачват и поради увеличаващия се спектър на признавани щети, по-доброто управление на исковете, и все по-високите компенсации за пострадалите.
Тези дани обаче не важат за целия Стар Континент. Поне що се отнася до войната на пътя, границата между Западна Европа, от една страна, и Южна и Източна Европа, от друга страна, е все още ясно очертана. Докато за ЕС-15 смъртните случаи на пътя са около 11-12 на 100 хиляди души население, за Общността като цяло този процент се движи около 16-19 на сто.
Нивото на безопасност на пътя не е единствената разлика между различните страни членки –

практиките за определяне на компенсациите

също варират в широки граници.
И именно в тази сфера застрахователната индустрия и особено задължителната застраховка Гражданска отговорност играят жизненоважна роля, като гарантират, че въпреки различията, всички жертви на пътни инциденти все пак ще получат обезщетение. Те вече не са изцяло зависи от компенсациите, заплатени от водача на превозното средство или от социалната система на страната си.
Гарантираните минимални нива на обезщетения по застраховка Гражданска отговорност обаче са само една от причините, които доведоха до

увеличаването на сумите, изплащани на пострадалите.

Значение имат и социалните промени, покачващия се жизнен стандарт, новите медицински технологии, използвани при лечението, и промяната в метода, по който съдилищата определят паричните глоби.
Тези фактори обаче варират осезаемо в различните страни членки, особено що се отнася до изчислението на нематериалните загуби и компенсациите за индиректните жертви.
Интересно е, че когато застрахователното покритие на водача не успява да покрие адекватно претърпените щети, загубите са покриват от жертвата и нейната застрахователна компания. Социалните служби заемат едва трета позиция.
Всички тези разлики между различните държави в Общността са пречка пред изграждането на единния европейски пазар и осигряването на свободното движение на моторни превозни средства.
Европейският съюз вече въведе

пет директиви за автомобилно застраховане.

Те целят не само по-добра защита на гражданите на Европейския съюз, пострадали при трансгранични инциденти, но и хармонизация на законодателствата на страните членки.
Първите три директиви бяха насочени към изграждането на единен пазар в сферата на автомобилното застраховане. Именно те определиха задължителния характер на Гражданска отговорност, и премахнаха граничната проверка на застрахователните полици, за да улеснят свободното придвижване на моторни превозни средства. Освен това, те гарантират по-добра защита за жертвите на пътни инциденти, дори когато те са причинени от незастраховани или неизвестни водачи.
Четвъртата директива за автомобилно застраховане определи ефикасен механизъм за бързо уреждане на исковете, когато инцидентът е станал в друга държава от Европейския съюз.
Петата директива цели да улесни водачите да се застраховат. Тя определят минимални нива на обезщетенията при нанесени телесни и материални щети. Също така, тя включва пешеходците и велосипедистите като

специфични категории жертви на инциденти,

които се нуждаят от по-силна защита, отколкото водачите на автомобили.
В момента Европейските директиви определят минимално покритие на материалните щети, причинени на трети страни, на 100 хиляди евро, а обезщетенията на пострадалите лица не могат да са по-малки от 350 хиляди евро.
До януари 2010 г. лимитът ще се покачи на 500 хиляди евро на жертва или 2.5 млн. евро за покритие на искове от страна на пострадалите лица, и 500 хиляди евро за материални повреди. Две години по-късно тези суми ще бъдат увелчени с още 100%.
Добре е обаче всички шофьори да имат предвид, че ако тези нива на обезщетенията не покрият реалните щети, те сами ще трябва да поемат разликата. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата полица, потребителите могат да сравнят различните оферти на пазара чрез специализираните портали като Zastrahovamse.com.

Човешко е да се греши – но необходимо ли е?

Седемте подводни камъка на застраховка Гражданска отговорност

Човешко е да се греши. Когато грешките ни обаче засягат живота, здравето или парите ни, всеки предпочита да избегне тази толкова човешка черта.
В същото време, понякога извършваме обичайните си дейности без да се замисляме кой знае колко. Особено когато става въпрос за задължение, предпочитаме да го свършим възможно най-бързо, да го отметнем от списъка, и да не мислим повече за това.
Когато си купуваме застраховка Гражданска отговорност обаче, можем да си спестим седемте най-често срещани грешки, без това да ни струва кой знае колко усилия.

Грешка номер едно

е да решим да минем без тази полица въобще. Разбира се, тя е задължителна по закон, но има и такива шофьори, които приемат правилата по-скоро като условни препоръки. Броят на тези оптимисти, които са безметежно убедени, че няма да ги сполети инцидент или да се наложи да платят глоба, не е незначителен. Според данни на Асоциацията на българските застрахователи, техният дял вече надхвърля 20%. Този проблем не засяга само България – в целия свят потребителите, уплашени от кризата, се стараят да снижат разходите си до санитарния минимум, без да се замислят за последствията. Американските данъчни служби изчисляват, че всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%.

Да спреш на първата попадната ти оферта

Пък е залитане в другата крайност, и може да натовари бюджета ви неоснователно. Не винаги препоръките на приятели биха ви дали добра насока, тъй като вашите лични нужди могат значително да се различават от техните. Цените на полиците зявисят от не един фактор, и само специализираната консултация може да ви насочи към най-изгодната оферта. За целта обаче не ви е необходимо да разполагате със собствен финансов съветник – застрахователните интернет портали като Zastrahovamse.com вече изпълняват тази роля съвсем безплатно. Нещо повече – те не само ви предоставят възможността да се ориентирате сред безкрайното море от предложения на пазара, а предлагат и отстпъки, доставки до офиса или дома ви, и други удобства.

Дребните букви в договора

Не случайно са се превърнали в нарицателно. Странно е, че въпреки че редовно използваме тази фраза в преносен смисъл в личните си разговори, продължаваме да не четем внимателно документите, които подписваме. Различните полици могат да поставят различни условия, и да важат за различни географски зони – да покриват само България, или да са валидни за целия Европейски съюз. За да можете да разчитате да получите обезщетението си без главоболия, абсолютно задължително е да знаете как да процедирате в случай на инцидент, какви документи ще изиска застрахователя ви, и как и в какъв срок да се свържете с него.

Разсроченото плащане

Е много удобен вариант за хората, които се чувсват затрудени да заплатят цената на едногодишната полица наведъж. За разлика от покупката на много домашни уреди и техника, разсроченото плащане на застраховката Гражданска отговорност обикновено не е свързано с чувствително повишаване на общата вноска.
Тук обаче се крие един неочакван подводен камък. Залисани в ежедневните си грижи, може да забравите да внесете навреме дължимата вноска. В този случай, полицата ви автоматично става невалидна, и може да се окажете нарушители на закона поради съвсем невинно невнимание. Да не говорим, че в случай на инцидент тази разсеяност може да ви излезе скъпо. Ако имате съмнения, можете да проверите валидността на застраховката си на уеб страницата на Комисията по финансов надозр, на http://www4.fsc.bg/insn/.

Всеки е наясно, че

Невнимателното шофиране,

Употребата на алкохол и превишаването на скоростта застрашава не само техния живот, но и този на околните. Малцина се замислят обаче, че каубойското поведение на пътя ще се отрази и на портфейла им. Водачите, които имат наложени глоби, особено ако са допускали сериозни нарушения може да открият, че застрахователят им ще поиска значително по-висока цена за застраховка Гражданска отговорност.

Предварителното планиране,

Особено в дълготраен срок, не е типична черта за българите. Всеки обаче е наясно, поне в общи линии, дали ще му се налага през идващата година да пътува в чужбина, или не. Ако не планувате почивка извън границите на страната, и не очаквате да ви изпратят в командировка, може да допуснете грешката да си закупите по-скъпа полица, отколкото ви е необходима.
Застраховка Гражданска отговорност, която важи само за територията на страната, ще ви излезе с приблизително 50 лв. по-евтина. Разбира се, това е оритентировъчна цифра, тъй като размерът на премийните вноски зависи и от редица други условия.

Мощните машини

Са обречени да излязат от мода. Те замърсяват околната среда, създават по-големи главоболия с паркирането, а разходите ви за гориво могат лесно да излязат извън контрол. Има и друга, по-рядко споменавана, но добре известна причина да се придържате към европейския, а не към американския вкус към автомобилите. Основният фактор, на базата на който се изчислява цената на застраховката Гражданска отговорност, е кубатурата на двигателя. Така че – колкото по в крак с времето се движите, толкова по-евтино ще ви излезе това.

Жестока конкуренция в застрахователния онлайн пазар

Докато общите премийни приходи спадат, интересът към интернет покупките расте

Едва ли има индустрия, която да не бе прекроена като с магическа пръчица от разпространението на интернет. При застрахователите обаче световната мрежа означава не само достъп до по-голяма група потребители. Имиджът на индустрията, останал почти без промяна в продължение на стотици години, бе трансформиран почти до неузнаваемост. Все по-рядко застрахователните компании се считат за закостенели и скучни, тъй като динамичните им и понякога дори анимирани уеб страници грабват интереса на младото поколение.
Нещо повече –финансовата криза принуди много фирми и домакинства да съкратят разходите си и продажбите на застрахователни продукти, особено при автомобилното застраховане, отбелязаха логичен спад. На фона на общия спад обаче, покупките на полици онлайн продължават да нараства с убедителни темпове.
Рядко има ситуация, в която печелят всички замесени страни. При онлайн застраховането обаче ощетени няма. Застрахователните агенти бяха първите, които оцениха плюса на световната мрежа преди малко повече от едно десетлиетие и се втурнаха да разработват новия пазар. Потребителите бързо се възползваха от

възможността да сравняват различните оферти за застраховка

и да изберат най-подходящият за техните нужди договор. Застрахователните компании от своя страна осъзнаха, че Интернет им дава възможност да прескочат посредниците при продажби на полици и да съкратят разходите си, и по този начин да предлагат по-евтини продукти на своите клиенти. Пазарът започна да набира темпове с таква скорост, че в него се включиха дори някои неочаквани играчи. Днес клиентът може да си осигури покритие на рисковете не само чрез порталите на застрахователните компании и агенти, но дори и на страниците на големи супермарткери като Tesco, Sainsbury и Kwik Fit.
Първоначално застраховките, предлагани онлайн, бяха от по-евтините групи и с по-нисък финансов риск – например застраховки при пътуване или на домашни любимци. Развитието на електронната търговия и особено на електронните разплащания обаче предостави на интернет потребителите уникалната дотогава възможност да си закупят застраховка онлайн и договорът да влезе в сила незабавно. Тъй като полицата всъщност е просто лист хартия, за уеб порталите не бе трудно да предложат на клиентите си възможността да разпечатат договора веднага след потвърждението за плащане, без да чакат да го получат по пощата.
За десетилетието, откакто застрахователната индустрия стъпи във виртуалния свят, той се превърна в

пазар с жестока конкуренция.

Докато някога тук доминираха независимите брокери, днес водещо място заемат големите компании, които могат да си позволят да отделят огромни суми за разработване на уеб маркетинговата си стратегия.
Според представители на бранша в България обаче, родните потребители са по-подозрителни при покупка на полица, особенокогато става въпрос за задължителните застраховки като Гражданска отговорност. Вместо да се насочат към уеб страницата на конкретен застраховател, те предпочитат да сравнят различните оферти чрез специлизираните сайтове като Zastrahovamse.com.
Разбира се, развитието на онлайн застраховането не доведе само до промяна на участниците във виртуалния пазар, а и до

същинска експлозия на предлаганите продукти.

Имайки предвид, че интересът към покупка на полици през мрежата продължава да расте дори и във време на криза, не е чудно, че застрахователните компании следят отблизо този пазар и изготвят подробни анализи на потребителските групи и техните интереси.
Американската агенция All Web Leads например започна да изговя редовен тримесечен доклад, за чието изготвяне се анкетират близо три милиона потребители, или над един процент от населението на САЩ.
Статистическото изследване разкри, че през последното тримесечие на 2008 г. броят на хората, търсещи полици онлайн, нараства със 71% спрямо същия период предходната година. Според паралелен анализ на comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година.
И докато

в България общото застраховане

отчита по-високи премийни приходи от животозастраховане както в продажбите като цяло, така и по Интернет, отвъд океана уеб потребителите най-често търсят здравни застраховки – в 63% от случаите. Втори по популярност са авто застраховките с 32% дял, а застраховките „Живот” държат 5 на сто.
Една от причините за по-ниския интерес към застраховките „Живот” е, че те се търсят предимно от клиентите над 35 годишна възраст, докато основна потребителска група на онлайн застраховане е поколението, което израстна със световната мрежа. Младежите на възраст от 18 до 34 години реализират почти половината от онлайн търсенето на полици, а те купуват предимно здравни и автомобилни застраховки.
Освен възрастта, полът също определя вероятния интерес на клиентите.

Мъжете търсят автомобилни застраховки

с 28% по-често, отколкото жените, докато нежният пол води с 13 на сто при здравните застраховки.
Може би семейните имат по-малко време да се застояват пред компютъра, тъй като 70% от посещенията на специализираните портали са от ергени и неомъжени жени.
Интернет се оказва основен плюс на хората, живеещи по-далеч от големите градове. Докато преди дистанцията до финансовите и административни центрове донякъде ощетяваше интересите им, световната мрежа изличи тази разлика, като им предостави достъп до всички оферти на пазара.
Според доклада на comScore, през 2008 г. посещенията на порталите за електронни услуги на седемте водещи авто-застрахователи в Америка са се покачили с шест на сто. Този ръст е подкрепен както от увеличението с 5% на онлайн заплащанията, така и засиленият с 6% интерес към секциите за управление на полиците.
Докато през 2007 г. посещенията в сайтовете за електронни разплащания са били 51.7 млн., през 2008 г. броят им нараства до 54.5 млн.

Дистанционната заетост – спасение във време на криза

Съществуват разнообразни възможности за надомна работа за „бели якички”

Наскоро пресата излезе с данни, че около половин милион българи работят надомно. В тази бройка обаче е включен предимно неквалифицираният труд, като изпълняване на поръчки от шивачи и плетачки или изработване на сувенири. Световната финансова криза обаче не подмина и „белите якички”. Тези, които се притесняват от съкращения, търсят варианти сами да си осигурят заетост, а други се замислят как да изкарат допълнителни доходи.

Всъщност, според някои специалисти по човешки ресурси, именно професионалистите разполагат с най-добри възможности за надомна работа. Още преди проблемите, причинени от финансовата криза да разтърсят икономиката, много компании започнаха да осъзнават предимствата от това служителите им да работят дистанционно. Това води да съкращаване на разходите за наемане и поддържане на офиси. От гледна точка на хората, работещи от в къщи, това понякога се явява единствения начин да съчетаят високите изисквания на професията си с личните и семейни задължения.

Разбира се, тази промяна е най-лесно изпълнима при определени професии – програмисти, консултанти, счетоводители, преводачи и редактори. Едни от най-известните представители на тази група са

Застраховане

Важното при всички тези професионалисти е, че те работят с договор с всичките си поръчители, така че обичайните асоциации, свързващи дистанционната заетост със сивата икономика, са напълни невалидни в този случай. Освен това, задължителният характер на някои застраховки – като Гражданската отговорност например, означава, че обемът на клиентите няма да бъде сериозно застрашен от икономическата криза. Нещо повече – зачестилите масови истерии около земетресения и други подобни бедствия, както и притесненията около аномалиите, свързани със затоплянето на климата включват все повече фирми, селскостопански производители, собственици на домове и имоти в кръга на потенциалните купувачи на полици.

Допълнителен плюс на работата от в къщи е и свободата при избора на местоживеене – не е от вчера новината, че „магьосниците” от Силиконовата долина започнаха миграция към Средните щати, привлечени от по-спокойния живот и не на последно място – по-ниските наеми и разходи за живот. Нещо повече – професионалистите, работещи от подобни локации, могат да си позволят да продават труда си на по-конкурентни цени, като по този начин си осигуряват и повече поръчки. Освен това, дистанционната работа означава, че не сте ограничени да търсите работодател само в града, в който живеете. Дори не е задължително да разчитате на един единствен работодател, а можете да диверсифицирате приходите си, като изпълнявате поръчки на различни компанни от целия свят. Като се има предвид ниският стандарт на живот в България, дори една подобна задача може да ви осигури

сравнително висок приход.

В отговор на тенденцията все повече професионалисти да предпочитат да работят от в къщи, или да си търсят допълнителни доходи, вече съществуват интернет портали, които свързват поръчителите и изпълнителите на глобално равнище.

Пример за подобен посредник е elance, който обслужва широк кръг от сфери – от уеб дизайн и програмиране, до дизайн и мултимедия, преводи, юридически услуги, административна поддръжка, продажби и маркетинг и др.

За съжаление, в България тази тенденция тепърва набира скорост, като надомната работа все още се асоциира предимно с ниско квалифициран труд, сива икономика и незадоволителни приходи. Въпреки това, съществуват примери, доказващи, че все повече компании в страната се ориентират към оползотворяване на свободния човешки ресурс в лицето на „белите якички”. Един от тези варианти е

партньорската програма на zastrahovamse.com

Неин плюс е, че не изисква никакви начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му.

Тези, които изберат да станат онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица, могат да разчитат на поддръжката и съветите на професионалния екип на zastrahovamse.com.

Обезщетенията по Застраховка Гражданска отговорност

Горният лимит на изплащаните суми защитава както застрахователите, така и потрбителите

В края на всяка година в разгара на кампанията за продажби на застраховки „Гражданска отговорност” могат да се чуят какви ли не интересни оферти. Различните промоции и отстъпки от цените, съветите как да спестим от задължителните полици запълват страниците и електронните емисии дори на медиите, които нямат икономическа насоченост. От друга страна обаче, рядко се говори за значението на евентуалните обезщетения, които застрахователят би платил в случай на пътен инцидент.
Някои нашумели в общественото пространство случаи, като този с фигуриста Максим Ставински, дават кураж на пострадалите да се обърнат към съда с искове за все по-високи суми. В същото време обаче, Комисията по финансов надзор всяка година определя максимален лимит на евентуалните обезщетения по застраховка Гражданска отговорност. В случай на предявен иск за по-голяма сума, виновният за инцидента покрива щетите от собствените си активи.

Интересното е, че в много от щатите в Америка

законът поставя не максимален, а минимален праг на обезщетенията, за да се гарантира, че водачите разполагат с адекватно покритие в случай на катастрофа с причинени щети.
Логично е много българи да си задават въпроса защо у нас, а и в много други държави, ситуацията е противоложна.
Максималният праг на обезщетенията защитава както застрахователните компании, така и потребителите. В случай на значими единични искове, ако съдът ги одобри, средната стойност на изплатените суми би скочила непредвидимо и неконтролируемо. Така дружествата, опериращи на пазара, биха срещнали проблеми при определяне на риска, а това от своя страна би се отразило върху цените на предлаганите продукти. Особено в България, където стандартът на живот е по-нисък от другите Европейски държави и покупателната способност на населението е ограничена, по-високите разходи за задължителна застраховка биха могли значително да натоварят бюджета на собствениците на моторни превозни средства.
Дори и в момента, с поставените ограничения,

застрахователите отбелязват загуби

от продажбите на Гражданска отговорност, а много водачи решават да си спестят разходите, като се опитат да минат между капките и да не си закупят задължителната полица.
В България, лимитите на отговорност по застраховките Гражданска отговорност се определят от Комисията за финансов надзор. За 2008 г. горният праг на имуществените щети беше определен на двеста хиляди лева, на имуществените и неимуществени щети за едно увредено лице – на седемстотин хиляди лева, а при две или повече увредени лица изплатеното обещетение не може да надхръля един милион лева.
Закупените в страната ни полици обаче важат за целия Европейски съюз, на което се дължи и тенденцията за постепенно увеличаване на лимитите до изравняването им със средните нива за Стария континет. В много от държавите членки се предвиждат рискове, които изискват изплащане на суми от порядъка на един-два милиона евро.

Често срещана грешка

е, че потребителите не се запознават със сключвания със застрахователя договор и нямат идея при какви обстоятелства могат да получат обезщетение, и в какъв размер.
Важно е да се има има предвид, че застраховките Гражданска отговорност важат само в ситуации, в които водачът на автомобила е причинил виновно щети на трето лице.
С други думи – ако искате да бъдат възстановени щетите и по вашата собствена кола, ще трябва да разполагате със застраховка Каско, а разходите по евентуално лечение могат да бъдат покрити чрез някой от разнообразните продукти на животозастрахователните компании.
Освен че съществува горен лимит за обещетенията, които пострадалите по ваша вина ще получат в случай на пътен инцидент, съществува и опасността да се наложи да покриете иска им от собствения си джоб. Това например ще се случи, ако се докаже, че сте употребили алкохол. Така че, за да сте наясно с правата си, не само при сключване на застраховка Гражданска отговорност, но и при всеки случай на влизане в договорни отношения, четете внимателно всички документи, които подписвате.
Макар че за много потребители сравняването на различните оферти и продукти на пазара може да изглежда непосилна задача, те могат да получат ориентир чрез

специализираните сайтове като zastrahovamSE.com.

Ползата от консултантските услуги се засилва от факта, че на българския пазар няма единна методика за определяне на размера на обезщетенията, особено когато става въпрос за нематериални щети. Различните застрахователи биха заплатили различни суми в случай на предявен иск от страна на пострадалите лица, а идеите за въвеждане на общи критерии все още остават на чертожната дъска.
Една от причините за това е, че ако размерът на обезщетенията се вдигне толкова, че да покрива дори някои от най-големите одобрени от съда искове при смъртен случай, полиците биха поскъпнали до такава степен, че заплащането им няма да е по силите на редовия потребител. Така че, преди приемането на общи критерии, предстои да се определят и съгласуват нивата, при които собствениците и водачите на моторни превозни средства ще разполагат с адекватно покритие, без това да натежи непосилно на бюджета им.