Българите вярват на късмета си

Девет от десет жилища не са покрити със застраховка срещу наводнение и земетресение

Въпреки зачестилите природни катаклизми, мнозинството от българските домакинства не само че не притежават адекватно застрахователно покритие на собствеността си, но често дори не закупуват никакви имуществени полици.
В публикуван наскоро доклад Комисията по финансов надзор предупреждава, че
България е страна, изложена на рисковете от наводнение и земетресение. През 2005 и 2006 г. рискът от наводнение реализира своето най-съществено
проявление за последните 50 години. В резултат от това голям брой жилища бяха
сериозно увредени или напълно разрушени, като част от тях все още не са
възстановени. Не по-малко сериозно стои и въпросът с другото катастрофално природно събитие – земетресението. Страната ни е една от най-застрашените в региона. Пример за това е серията от земетресения с магнитут над 7 по скалата на Рихтер в началото на 20-ти век. Последното голямо земетресение от 1986 г. сериозно повреди или

разруши 80% от сградите

в засегнатия регион.
Застраховките за тези два катаклизма имат много общи черти. Първо – тези събития по принцип не се покриват от стандартните имуществени полици, и за тях трябва да бъде закупено допълнително покритие.
Освен това, и двата вида застраховки крият голям риск за застрахователната компания, тъй като една единствена подобна катастрофа би унищожила множество от домове в един регион. При неправилна преценка и разпределение на риска, това би могло моментално да изчерпи ресурсите на застрахователя и да доведе до фалит. Затова и секторът отделя огромни средства и усилия за изготвяне на подробни проучвания.
Застрахователите взимат мерки и за лимитиране на покритието, което от своя страна води до по-ниски премийни разходи за потребителите. При застраховка срещу земетресение например в много случаи договорът предвижда изплащане на обезщетение единствено ако жилището е напълно разрушено, но не и ако е просто пострадало.

Цените на полиците

варират не само в зависимост от риска в конкрерния регион, но също и от типа на сградата. Често е по-евтино да застраховаш дом, изграден от дърво, отколкото тухли, тъй като тези постройки са по-стабилни по време на земетресение.
В България, от 20 застрахователи, извършващи дейност по общо застраховане, 19 осигуряват покритие срещу рисковете „наводнение” и „земетресение”. Това са „ЗАД Армеец”, ЗАД „Алианц България”, ЗАД „Булстрад Виена Иншурънс Груп”, ЗД „Бул инс”, „ЗК Български имоти”, ЗД „Уника”, „ДЗИ – Общо застраховане”, „ЗД Евроинс”, ЗАД „Енергия”, „Ей Ай Джи България ЗД”, „Интерамерикан България” и ЗК „Лев инс”,
ЗАД „Виктория”, „Общинска застрахователна компания”, „Дженерали
Застраховане”, „ХДИ”, ЗК „ДСК Гаранция”, „ОББ-Ей Ай Джи ЗД” и
„ГРАВЕ България Общо застраховане”.
Повечето от тях – или 12 компании, не включват риска „наводнение” към основното покритие на полицата „Пожар и природни бедствия”, а изискват заплащането на допълнителна премия. Затова потребителите трябва внимателно да четат застрахователните си договори и да са наясно

в какви случаи могат да разчитат на заплащане

на евентуалните щети. В противен случай може да се окаже „след дъжд качулка”, че не са разполагали с адекватно покритие. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата за техните индивидуални нужди застраховка имущество, експертите съветват предварителна консултация със застрахователен брокер или с някой от специализираните портали като Zastrahovamse.com.
Според изчисленията на Комисията за финансов надзор, допълнителната сума, която клиентът трябва да заплати, за да се защити в случай на наводнение, варира между 2 и 50 лв. при примерна застрахователна сума от 60 хил. лв., и в зависимост от включването и на други рискове.
Въпреки че това са сравнително скромни суми дори и от гледна точка на ограничените възможности на родните домакинства, много българи предпочитат да заложат срещу гнева на природните стихии и разчитат единствено на късмета си. Статистиката, анализирана от Комисията по финансов надозор сочи, че от общо 3.77 млн. жилища в страната, едва малко над 373 хиляди, или 10.1% са покрити от застрахователна полица.
Още по-слаба е статистиката на застраховки при земетресение. Въпреки масовата паника, която настъпва всеки път, когато земята сериозно се разтресе под краката ни,

едва 314 хиляди жилища разполагат с покритие,

или 8.5%.
В това отношение обаче българите изглежда не са изключение. Дори в Калифорния, където трусовете са едва ли не ежедневие, според California Earthquake Authority едва 12% от притежателите на домове разполагат със застрахователно покритие, спрямо 30 на сто през 1996 г.
Разликата обаче е, че потребителите отвъд океана намират тези полици за твърди скъпи, а покритието на щетите – незадоволително. За разлика от САЩ, в България тези застраховки са сравнително евтини.
При определянето на цените, застрахователите разпределят страната на няколко географски зони, в зависимост от риска от настъпване на катастрофичното събитие.
В първа зона, с най-нисък риск, попадат Бургас, Варна, Добрич (с изключение на Каварна, Балчик и Шабла), както и Кърджали. Във втора зона са разположени Велико Търново, Видин, Враца, Габрово, Ловеч, Монтана, Плевен, Разград, Пловдив, Русе, Силистра, Смолян, Търговище, Хасково, Шумен и Ямбол. Трета зона включва Благоевград, Кюстендил, Перник, Сливен, Сандански, Гоце Делчев, Горна Оряховица, Добрич (само Каварна, Балчик, Шабла), София - град, София – окръг, Свищов и Попово, а в четвърта зона са Пазарджик, Стара Загора и Ихтиман.
При примерна застрахователна сума от 60 хиляди лв.,

премийните вноски за жилищни обекти

варират между 6 и 240 лв. за недвижимо имущество и между 3 и 137 лв. за движимо имущество, в зависимост от географското местоположение и други фактори. За търговски обекти, тези суми са малко по-високи, съответно между 6 и 408 лв. за недвижимо имущество и между 5 и 240 лв. – за движимо. В някои случаи застрахователите предвиждат увеличение към базовата тарифна ставка в
зависимост от височината на сградата и годината на нейното построяване, като
например надценката за обекти и сгради, по-високи от шест етажа е между 5 и 10% от премията за риска „земетресение”. При обекти, строени преди повече от 20 години, надценката е между 5 и 15%, а ако този срок е 40 години, оскъпяването може да достигне до 50 на сто.
Поради значителното нарастване на рисковете, свързани с природните катастрофи,

страните от Европа

прилагат различни подходи за увеличаване на застрахователния капацитет, който е насочен към катастрофичните рискове. Например, Франция, Германия, Италия, Испания, Швейцария и Великобритания са разработили комбинирани мерки от правителствени и публично-частни подходи за покриване на риска от природни бедствия. В три от посочените страни - Франция, Испания и Швейцария, стандартните полици за собственици на недвижимо имущество включват и задължително покритие за природни бедствия, а правителствата осигуряват точно определена финансова гаранция за плащането на щети в две от тези три страни.
Останалите три страни разчитат застрахователният пазар да осигури катастрофично
покритие, на база доброволното закупуване на катастрофични покрития от
потребителите на застрахователни услуги.
Интересен е случая с две от най-рисковите зони на Земята –

Калифорния и Япония.

Застраховките за земетресение се превърнаха в политически въпрос в американския щат, като след земетресението в Нортридж от 1994 г., почти всички компании прекратиха изцяло предлагането на застраховки на имущество в щата. Това се случи, защото според калифорнийския закон, тези полици задължително трябва да покриват и риска от земетресение. В крайна сметка, законодателите разрещиха проблема, като създадоха „мини полицата” с 15% отстъпка, която покрива щети от земетресение единствено ако са причинени от структурни повреди на сградата.

Обезщетенията при загуба на лично имущество

например са силно ограничени. Промените в нормативната уредба създадоха и публично управляваната, но финансирана от частен капитал агенция, наречена California Earthquake Authority (CEA). В нея членуват застрахователни компании на доброволен принцип, и събират в общ пул премийните приходи, получени от продажбата на мини-полиците. В случай на земетресение, тези средства покриват исковете, отправени към членуващите в CEA дружества. Щатът Калифорния специално уточнява, че няма да подкрепи агенцията, ако сериозен трус доведе до изчерпване на фонда. Нещо повече – компаниите, които не са членове на организацията, не могат да разчитат на никаква подкрепа, ако в резултат на природно бедствие се окажат изправени пред фалит.
В Япония, правителството създаде Японската презастрахователна схема (JER) през 1966 г., и оттогава тя е ревизирана няколко пъти. Притежателите на домове могат да закупят застраховка „земетресение” като допълнителна клауза към застраховките „пожар”. Застрахователите, записани в JER,

делят риска в случай на земетресение

не само помежду си, но и с правителството. Държавата заплаща много по-голям дял от обезщетенията, ако едно единствено земетресение причини общи щети от над един трилион йени (около 8.75 млрд. щатски долара). Максималната годишна сума, която може да бъде заплатена от JER е 4.5 трилиона йени, или около 39.4 млрд. долара. Ако исковете надхвърлят това ниво, всички клиенти получават пропорционално по-ниско заплащане.

Мистичната сезонност на застраховка Гражданска отговорност

Причините, определящи засиления зимен интерес, са само субективни

Традициите може вече и да не са това, което бяха, но поне в сферата на застраховка Гражданска отговорност, те все още играят господстваща роля и определят поведението на пазара. Потребителите до такава степен са свикнали с обичайните маркетингови кампании в края на годината, че едва ли някой си прави труда да си зададе въпроса на какво се дължи тази сезонност на продажбите.
А тя е факт, а не просто повърхностно впечатление, породено от разнообразните реклами и новаторски оферти, на които ставаме свидетели по това време. Според данните на Комисията за финансов надзор, през 2008 г. над 30% от премийните приходи по този вид полици са реализирани именно през последните два месеца от годината, като на ноември се падат 41.17 млн. лв., или 10.72% от общите продажби, а на декември – 84.27 млн. лв., или впечатляващите близо 22% от реализирания оборот за годината. Все още предстои да разберем колко успешен ще е предстоящият сезон, на фона на икономическата криза и нарастаналата несигурност на потребителите. Регулаторите неведнъж предупреждаваха, че броят на нередовните шофьори, които решават да спестят разходите си за задължителната застраховка, застрашително расте.

Покачването на цените

на Гражданската отговорност може допълнително да уплаши някои собственици на автомобили и те да решат или да рискуват да бъдат хванати в нарушение на пътя, или да прибягнат поне временно до услугите на градския транспорт. Не е ясно и какви ще са последиците от друг важен фактор. Въпреки поскъпването на този вид полици, застрахователните компании все още се оплакват, че са на загуба по това перо. Вследствие на това, не е ясно дали те ще преценят, че е разумно да вливат средства за реклама и маркетингови кампании, за да запазят или увеличат настоящия си пазарен дял по този вид застраховки.
Засега обаче, въпреки данните за увеличаващия се брой нередовни водачи на моторни превозни средства, които карат без задължителната полица, премийните приходи успяват да отбележат известен ръст. Причина за това едва ли е увеличение на броя на новозакупените автомобили, тъй като според специалисти пазарната тенденция е по-скоро към свиване на търсенето. Така че този резултат най-вероятно се дължи на по-високите цени през 2009 в сравнение с 2008 г. Засега Комисията за финансов надзор е публикувала данните за първите седем месеца на годината, и реализираният премиен приход от застраховките Гражданска отговорност, свързана с притежаването и използването на моторни превозни средства до края на юли възлиза на малко над 228 млн. лв., или с над 18% ръст в сравнение със същия период 2008 г.
Статистиката обаче показва и друго – докато обикновено

ноември и декември са най-силните месеци

на продажби, тази година през януари са реализирани 62.03 млн. лв., или над 27.2% от приходите до края на юли.
До известна степен, е в рамките на нормалното много от потребителите да решат да оставят задължението да се погрижат за задължителната си застраховка след края на празничния сезон. Друга, по-малко коментирана причина, е може би и един от факторите, определещи „мистичната” сезонност на продажбите на застраховката „Гражданска отговорност”.
Ако се погледне обективно, освен традицията в мисленето на клиентите и редовните активни кампании на застрахователните дружества, няма някаква реална причина търсенето на този вид полици да варира толкова силно през годината. Логично е всеки внесен или закупен нов автомобил да бъде застрахован на момента от новия си собственик, а при импорта или при продажбите не се забелязва някаква особена зависимост от сезона.

Третият, скрит фактор,

донякъде прилича на въпроса за това кое е първо – яйцето или кокошката.
Всеки собственик на автомобил бърза да поднови застраховката си през декември, дори и през последните няколко месеца да е карал в нарушение, защото е обществена тайна, че през януари пътна полиция е по-бдителна от всякога в това отношение. От друга страна обаче, масовите проверки, назначени за този месец, са очевидна последица от факта, че през декември и ноември изтича срокът на полицата на повечето водачи.
Което и да е първопричината – дали шофьорите се застраховат през декември, очаквайки януарските проверки, или януарските проверки се дължат на факта, че повечето собственици на автомобили би трябвало да подновят полицата си през декември, сезонността на продажбите на застраховки Гражданска отговорност остава факт.
Това на пръв поглед може да изглежда и безобидна странност на пазара, ако не криеше някои неочаквани опасности. Заблудени от масовите зимни маркетингови кампании, някои потребители, които не са успели да отделят необходимите им средства точно по коледните празници, мислят, че са фатално закъснели. Според наблюдатели на пазара, известен процент от нередовните шофьори не заплащат за задължителната застраховка, именно защото не са наясно, че могат да сторят това по всяко време на годината, а и не за запознати със сравнително новите схеми за разсрочено плащане.

Застраховка по интернет – защо не?

Навлизането на интернет по широко в България направи възможно да заявите застраховка по интернет. На сайта zastrahovamse.com потребителите могат да заявят застраховка дори и през почивните дни, да използват отстъпка и да получат полицата от куриер в дома си, дори в разгара на коледните и новогодишни празници.
Така че, отделяйки толкова средства за сезонната си кампания, е възможно застрахователите неволно да загубят по-слабо запознатите с правилата клиенти. И така остава единствено в техните ръце тази година да наблегнат и на факта, че не е нелегално да закупиш задължителната застраховка дори и през юли. Докато да излезеш на пътя без нея, определено е в нарушение на закона.

Седем причини онлайн застраховането да набира популярност

Как не само да спестите време и пари, но и да си осигурите допълнителни доходи

Няма сектор на икономиката, който да не преживява тежки времена след сриването на финансовите гиганти отвъд океана. Застрахователният бранш не е изключение. Уплашени от възможността да загубят работното си място, или в по-добрия случай – да претърпят известно свиване на приходите си, все повече семейства преразглеждат бюджетите си и се чудят кои разходи да съкратят. И докато някои подхождат разумно и зачеркват луксозните стоки, или търсят начини да спестяват от битовите си сметки, други губят хладнокръвието си и избират крайни варианти. Някои от тези панически кризисни мерки обаче крият значими рискове. Според статистиката, не само шофьорите в България

гледат да спестят от задължителната застраховка

Гражданска отговорност – това се случва и на далеч по-дисциплинираните собственици на автомобили и на Запад. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%. В същото време, американските данъчни служби изчисляват, че всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие.
И това не е всичко – сривът в продажбите на автомобили доведе до значително по-ниски продажби на полиците „Каско” и други продукти от общото застраховане. Животозастраховането и доброволните пенсионни схеми също губят интереса на потребителите.
На този фон звучи изненадващо, че онлайн застраховките не само не регистрират спад, а бележат забележителен за времена на криза ръст. През 2008 г. посещенията на порталите за електронни услуги на седемте водещи авто-застрахователи в Америка са се покачили с шест на сто. И докато през 2007 г. посещенията в сайтовете за електронни разплащания са били 51.7 млн., през 2008 г. броят им нараства до 54.5 млн.
Това обаче не е случайно – онлайн застраховането предоставя значителни предимства за потребителите.

Възможността за сравнение на оферти

е един от най-важните фактори, подхранващи този интерес. Опитвайки се да спечелят все по-колебливите и придричиви клиенти, компаниите предлагат нови и нови иновативни продукти. Съчетани с разнообразните бонуси и отстъпки, както и с толкова различните индивидуални нужди на всеки човек, тези фактори могат значително да затруднят потребителя при избора на конкретна полица.
Затова идеята за Интернет като пътеводител в застрахователния пазар печели привърженици. Световната мрежда дава възможност на потребителя да свери офертите на пазара и да избере най-подходящата за неговите специфични нужди, като използва услугите на специализираните портали като Zastrahovamse.com. Освен това, пазаруването онлайн

спестява време,

като не е необходимо да обиколите половината град, за да посетите застрахователен брокер, нито да чакате на опашки по гишетата на банките, за да платите полицата. С Интернет, както изборът на продукт, така и самото разплащане стават за броени минути, без дори да се налага да напускате удобното си кресло. И така, вместо да се превърне в едно от досадните задължения, които винаги отлагаме за утре, осигуряването на личната ви собственост, здравето и живота ви се превръща в лесна за изпълнение задача. Още по-убедителен, и то не само във време на криза е аргумента, че онлайн застраховането

ще ви спести пари.

Това се дължи не само на безплатните доставки, допълнителните бонуси и отсъпки, предлагани от специализираните портали. Избирайки именно тази полица, която отговаря на индивидуалните ви нужди, не ви се налага да давате пари за допълнителна защита, от която нямате нужда. И обратното – избягвате опасността, ако пострадате, да се окаже, че вашата застраховка не покрива точно този конкретен случай, и внезапно да се изправите пред сериозни финансови загуби.
Ако сте сигурен, че няма да пътувате в чужбина например, можете да сключите застраховка Гражданска отговорност, която важи само за България, и да спестите до 100 лв. от годишните си разходи. От друга страна, малко е известен факта, че стандартните договори за застраховка на имущество често не покриват електрониката и особено уредите, които използвате редовно извън офиса или дома си, като мобилни телефони и лаптопи. Една евентуална кражба да компютрите ви може да не бъде обезщетена от застрахователя и сериозно да разклати бюджета на компанията или семейството ви. Примерите в тази насока са много, и именно затова консултациите чрез специализиран портал стават все по-популярни сред потребителите. Не без значение е и

Гъвкавостта на онлайн търговията.

Докато компаниите говорят за съкращения на кадри, а пазарът на труда предлага все по-бедни възможности за професионално развитие, малцина биха рискували да загубят работното си място. За да посетиш застрахователния си брокер обаче, най-вероятно ще се наложи да дезертираш от офиса в разгара на делничния ден. Малцина са собствениците на фирми, които биха приели подобно решение с разбиране. При онлайн застраховането обаче, можете да направите своята поръчка по всяко време на денонощието – докато почивате вечер в къщи, или докато се наслаждавате на сутрешното си кафе пред компютъра. Така не само спестявате време и пари, но и не ви се налага да се извинявате и да давате обяснения на колеги и началници.

Най-подозрителните потребители,

Които се итересуват не само от това, да закупят задължителна застраховка на най-ниска цена, а и да изберат солидна компания, също могат да се възползват от плюсовете на световната мрежа. Не само в застраховането, а в почти всеки сектор на икономиката вече няма фирма, която може да си позволи безнаказано да предлага некачествени продукти или услуги. Интернет е пълен с форуми, в които потребителите споделят своите впечатления и критики и ако храните някакви съмнения относно избрания застраховател, преди да извършите електронното разплащане, лесно може да проверите какво е мнението на другите клиенти на дружеството.
Сключването на застраховка обаче, дори и онлайн, не изчерпва всичките ви задължения по осигуряване на перфектната за нуждите ви полица. Това е така, защото дори и да сте избрани най-подходящия продукт, с течение на времето ситуацията може да се промени и да имате нужда от допълнително покритие, или напротив – да ви се предостави възмжността да спестите от ненужни премийни вноски.

Онлайн управлението на полиците

Все още не е толкова популярно в България, но за американските потребители то е един от най-значимите фактори в подкрепа на застраховането през мрежата. Посещенията на уеб порталите в САЩ, които предоставят този вид услуга, са нараснали от 120.57 милиона през 2007 г. на 127.24 млн. през 2008 г.
Онлайн управлението на полиците е най-разпространено при автомобилните застраховки, като дава възможност за преглед и промяна на покритието, добавяне или намаляване на броя на водачите, ползващи автомобила, промяна на адреса и др. В бъдеще обаче то може да играе значителна роля и при други имуществени застраховки. Ако те например включват опис на собствеността ви, ще можете лесно и бързо да регистрирате промените когато закупите нов уред, или продадете друг. Освен това, ще можете без проблеми да уведомявате застрахователя си и за други фактори, които могат да окажат съществено значение над премийните вноски – например, ако инстралирате надеждна охранителна система. Засега този вид услуги тепърва ще се развиват и ще навлизат в България, но и у нас вече се предлагат интересни

Възможности да допълниш доходите си.

Един от тези варианти е партньорската програма на специализирания портал Zastrahovamse.com. С помощта на професионалния екип на консултантската компания, вие можете да се възползвате от настраващата популярност на застраховането през Интернет и да станете онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица. За целта, няма нужда да разполате с каквито и да било начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му. Нещо повече – няма разходи и за необходимите маркетингови и рекламни материали като брошури, визитки и банери, тъй като те също се предлагат безплатно.

Кризата се отрази и върху търсенето на застрахователни полици

Общото застраховане обаче отбелязва макар и слаб ръст

Въпреки че представители на застрахователния бранш се оплакват, че икономическата криза е довела до спад в продажбите на автомобили, а оттам – и на застраховки Автокаско, данните на Комисията за финансов надзор за шестмесечието на 2009 г. показват, че няма причини за тревога.
Брутният премиен приход за периода нараства с 1.7% на годишна база, достигайки 735.6 млн. лв. Макар че това е значително по-слаб ръст от обичайното за сектора, все пак не е понижение. В същото време, възникналите претенции по общото застраховане нарастват с по-бавни темпове – с 0.8 на сто, до 359.22 млн. лв.
Животозастраховането, което по традиция е по-слабо в България, изглежда по-сериозно засегнато. В тази сфера компаниите отичат

спад от 12.5% на брутния премиен приход,

до 113.122 млн. лв. В същото време, изплатените суми и обезщетения нарастват с над 19 на сто до 42.460 млн. лв.
По принцип, основен стимул за развитието на животозастраховането напоследък беше кредитният бум, тъй като в много случаи банките изискваха от клиентите си да притежават застраховка Живот и Застраховка Злополука. И сега тези продукти заемат най-голям пазарен дял, със съответно 75.8% и 10.75%. Логично, застраховка „Живот и рента” държи най-големият дял при изплатените суми и обезщетения – 74.35%.
И при двата вида продукти обаче се наблюдава спад на търсенето. Единствените полици, при които компаниите отичат нарастване на премийните приходи, са „Женитбена и детска застраховка” и „Допълнителна застраховка”, със съответно 9.6% и 8.4%. Тези две групи обаче заемат твърде нисък относителен дял от животозастраховането, и повишението на интереса към тях не оказва значително влияние върху бранша като цяло.
Най-силен играч за първото шестмесечие на годината, според реализираните премийни приходи, е ЗАД „Алианц България Живот”, който държи над една пета от пазара.

В челната петица са

и ЗАД „ДЗИ” с 16.3% пазарен дял, „ЗК Уника Живот” с 12.5%, „Ей Ай Джи Лайф България ЖЗД” с 9.7%, и ЗАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп” с 9.4%.
Докладът на Комисията по финансов надзор отчита още, че размерът на брутните технически резерви на животозастрахователите, които представляват необходимите средства за изплащане на бъдещи обезщетения, нараства с 15,5 % на годишна база и достига близо 483 млн. лв. Към края на юни сумата на активите на компаниите от сектора нарасна с 8.5% на годишна база и надмина 940 млн. лв.
Постигнатият технически резултат за периода възлиза на близо 8.6 млн. лв., спрямо минус 4.977 млн. лв. за първото шестмесечие на 2008 г.
Не е изненада, че в общото застраховане

най-популярно остава авто-застраховането.

Полиците, покриващи рискове, свързани с притежаването и използването на моторни превозни средства, държат лъвския пай от пазара – 69.77%. Втори по реализирани премийни приходи са застраховки „Пожар, природни бедствия и щети на имущество”, с 18.41%, а на трето място се нарежда „Обща гражданска отговорност” с 2.41 на сто. Сравнително силен е бил интересът и към застраховките „Финансови загуби, кредити, гаранции и правни разноски” – те държат 2.29% дял.
Най-голямо нарастване на премийния приход по директно общо застраховане на годишна база обаче се отчита по застраховки „Кредити” - 123%, и „Летателни апарати” – 82%. И двата вида продукти обаче заемат сравнително малка част от общата сума на продадените в сектора продукти – съответно 1.4% и 1%, и затова нарастването на интереса към тях не оказва съществено влияние върху цялостната картина на пазара.
Размерът на брутните технически резерви на дружествата, развививащи дейности по общо застраховане, нараства с 18,7 % на годишна база и достига 1.258 млрд. лв. Сумата на активите им бележи ръст от 16.2 на сто, до 1.712 млрд. лв.
Отчетеният технически резултат възлиза на минус 6.238 млн. лв., спрямо минус 13.844 млн. за първото шестемесечие на 2008 г.
В сектора,

лидерското място по реализиран пазарен дял,

с 16.58%, се държи от ЗАД “Булстрад Виена Иншурънс Груп”. В челната петица влизат и “ДЗИ - Общо застраховане” с 14.48%, ЗК “Лев Инс” с 10.62%, “ЗАД Армеец”с 10.22% и ЗАД “Алианц България” с 9.76%.
И докато за периода януари - юни 2009 г. нито едно от дружествата по животозастраховане не е извършвало дейност по активно презастраховане, при общото застраховане се отчита премиен приход от 699.852 млн. лв. По-голямата част от тази сума, или близо 690.4 млн. лв., са реализриани от професионалния презастраховател „Джи Пи Презастраховане” ЕАД. Брутните технически резерви по активно презастраховане възлизат на 658.054 млн. лв.
Най-голям дял на пазара по активно презастраховане към края на юни 2009 г. заемат автомобилните застраховки („Автокаско” и „Гражданска отговорност, свързана с притежаването и използването на МПС”) и имуществени застраховки („Пожар и природни бедствия” и „Други щети на имущество”), съответно с 52.8 % и 29%.

Европейските директиви за автомобилно застраховане

Въпреки че броят на жертвите в ЕС15 намалява, обемът на обезщетенията расте!

Въпреки продължаващото поскъпване на полиците Гражданска отговорност в България, застрахователните компании продължават да отчитат загуби от продажбите им. Разбира се, основна причина за това е, че този вид продукти са значително по-евтини у нас, отколкото където и да било другаде на Стария Континент. Някои анализатори обаче изтъкват и увеличаващият се брой пътни инциденти и настояват за по-строг контрол над водачите на автомобили и по-тежки наказания за нарушителите.
Емоционалните и икономически щети от неразумното шофиране са неоспорими. Според наскоро публикуван доклад на агенция Hoche, изготвен по поръчка на Европейската комисия обаче, по-разумното поведение на пътя не означава непременно по-ниски разходи за застрахователите. Според направеното проучване, въпреки че жертвите и материалните щети от катастрофи в държавите от Западна Европа намаляват,

общият размер на изплатените обезщетения расте.

Всяка година 42 хиляди европейски граждани загиват при автомобилни инциденти, а броят на ранените достига 3.5 млн. В същото време, 55% от всички случаи на пострадали туристи са именно в транспорта. Щетите от катастрофи за 1995 г., включващи медицинско лечение, административни разходи и материални загуби, достигат 15 млрд. евро. До 2002 г. тази сума скача на близо 160 млрд. евро, а за момента се оценява на около 200 млрд. евро.
В същото време, броят на автомобилните инциденти в Общността спада.
На какво се дължи тази на пръв поглед изненадваша статистика? Основен фактор е нарастването на медицинските разходи. Обезщетенията, изплащани от застрахователите обаче се покачват и поради увеличаващия се спектър на признавани щети, по-доброто управление на исковете, и все по-високите компенсации за пострадалите.
Тези дани обаче не важат за целия Стар Континент. Поне що се отнася до войната на пътя, границата между Западна Европа, от една страна, и Южна и Източна Европа, от друга страна, е все още ясно очертана. Докато за ЕС-15 смъртните случаи на пътя са около 11-12 на 100 хиляди души население, за Общността като цяло този процент се движи около 16-19 на сто.
Нивото на безопасност на пътя не е единствената разлика между различните страни членки –

практиките за определяне на компенсациите

също варират в широки граници.
И именно в тази сфера застрахователната индустрия и особено задължителната застраховка Гражданска отговорност играят жизненоважна роля, като гарантират, че въпреки различията, всички жертви на пътни инциденти все пак ще получат обезщетение. Те вече не са изцяло зависи от компенсациите, заплатени от водача на превозното средство или от социалната система на страната си.
Гарантираните минимални нива на обезщетения по застраховка Гражданска отговорност обаче са само една от причините, които доведоха до

увеличаването на сумите, изплащани на пострадалите.

Значение имат и социалните промени, покачващия се жизнен стандарт, новите медицински технологии, използвани при лечението, и промяната в метода, по който съдилищата определят паричните глоби.
Тези фактори обаче варират осезаемо в различните страни членки, особено що се отнася до изчислението на нематериалните загуби и компенсациите за индиректните жертви.
Интересно е, че когато застрахователното покритие на водача не успява да покрие адекватно претърпените щети, загубите са покриват от жертвата и нейната застрахователна компания. Социалните служби заемат едва трета позиция.
Всички тези разлики между различните държави в Общността са пречка пред изграждането на единния европейски пазар и осигряването на свободното движение на моторни превозни средства.
Европейският съюз вече въведе

пет директиви за автомобилно застраховане.

Те целят не само по-добра защита на гражданите на Европейския съюз, пострадали при трансгранични инциденти, но и хармонизация на законодателствата на страните членки.
Първите три директиви бяха насочени към изграждането на единен пазар в сферата на автомобилното застраховане. Именно те определиха задължителния характер на Гражданска отговорност, и премахнаха граничната проверка на застрахователните полици, за да улеснят свободното придвижване на моторни превозни средства. Освен това, те гарантират по-добра защита за жертвите на пътни инциденти, дори когато те са причинени от незастраховани или неизвестни водачи.
Четвъртата директива за автомобилно застраховане определи ефикасен механизъм за бързо уреждане на исковете, когато инцидентът е станал в друга държава от Европейския съюз.
Петата директива цели да улесни водачите да се застраховат. Тя определят минимални нива на обезщетенията при нанесени телесни и материални щети. Също така, тя включва пешеходците и велосипедистите като

специфични категории жертви на инциденти,

които се нуждаят от по-силна защита, отколкото водачите на автомобили.
В момента Европейските директиви определят минимално покритие на материалните щети, причинени на трети страни, на 100 хиляди евро, а обезщетенията на пострадалите лица не могат да са по-малки от 350 хиляди евро.
До януари 2010 г. лимитът ще се покачи на 500 хиляди евро на жертва или 2.5 млн. евро за покритие на искове от страна на пострадалите лица, и 500 хиляди евро за материални повреди. Две години по-късно тези суми ще бъдат увелчени с още 100%.
Добре е обаче всички шофьори да имат предвид, че ако тези нива на обезщетенията не покрият реалните щети, те сами ще трябва да поемат разликата. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата полица, потребителите могат да сравнят различните оферти на пазара чрез специализираните портали като Zastrahovamse.com.

Човешко е да се греши – но необходимо ли е?

Седемте подводни камъка на застраховка Гражданска отговорност

Човешко е да се греши. Когато грешките ни обаче засягат живота, здравето или парите ни, всеки предпочита да избегне тази толкова човешка черта.
В същото време, понякога извършваме обичайните си дейности без да се замисляме кой знае колко. Особено когато става въпрос за задължение, предпочитаме да го свършим възможно най-бързо, да го отметнем от списъка, и да не мислим повече за това.
Когато си купуваме застраховка Гражданска отговорност обаче, можем да си спестим седемте най-често срещани грешки, без това да ни струва кой знае колко усилия.

Грешка номер едно

е да решим да минем без тази полица въобще. Разбира се, тя е задължителна по закон, но има и такива шофьори, които приемат правилата по-скоро като условни препоръки. Броят на тези оптимисти, които са безметежно убедени, че няма да ги сполети инцидент или да се наложи да платят глоба, не е незначителен. Според данни на Асоциацията на българските застрахователи, техният дял вече надхвърля 20%. Този проблем не засяга само България – в целия свят потребителите, уплашени от кризата, се стараят да снижат разходите си до санитарния минимум, без да се замислят за последствията. Американските данъчни служби изчисляват, че всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%.

Да спреш на първата попадната ти оферта

Пък е залитане в другата крайност, и може да натовари бюджета ви неоснователно. Не винаги препоръките на приятели биха ви дали добра насока, тъй като вашите лични нужди могат значително да се различават от техните. Цените на полиците зявисят от не един фактор, и само специализираната консултация може да ви насочи към най-изгодната оферта. За целта обаче не ви е необходимо да разполагате със собствен финансов съветник – застрахователните интернет портали като Zastrahovamse.com вече изпълняват тази роля съвсем безплатно. Нещо повече – те не само ви предоставят възможността да се ориентирате сред безкрайното море от предложения на пазара, а предлагат и отстпъки, доставки до офиса или дома ви, и други удобства.

Дребните букви в договора

Не случайно са се превърнали в нарицателно. Странно е, че въпреки че редовно използваме тази фраза в преносен смисъл в личните си разговори, продължаваме да не четем внимателно документите, които подписваме. Различните полици могат да поставят различни условия, и да важат за различни географски зони – да покриват само България, или да са валидни за целия Европейски съюз. За да можете да разчитате да получите обезщетението си без главоболия, абсолютно задължително е да знаете как да процедирате в случай на инцидент, какви документи ще изиска застрахователя ви, и как и в какъв срок да се свържете с него.

Разсроченото плащане

Е много удобен вариант за хората, които се чувсват затрудени да заплатят цената на едногодишната полица наведъж. За разлика от покупката на много домашни уреди и техника, разсроченото плащане на застраховката Гражданска отговорност обикновено не е свързано с чувствително повишаване на общата вноска.
Тук обаче се крие един неочакван подводен камък. Залисани в ежедневните си грижи, може да забравите да внесете навреме дължимата вноска. В този случай, полицата ви автоматично става невалидна, и може да се окажете нарушители на закона поради съвсем невинно невнимание. Да не говорим, че в случай на инцидент тази разсеяност може да ви излезе скъпо. Ако имате съмнения, можете да проверите валидността на застраховката си на уеб страницата на Комисията по финансов надозр, на http://www4.fsc.bg/insn/.

Всеки е наясно, че

Невнимателното шофиране,

Употребата на алкохол и превишаването на скоростта застрашава не само техния живот, но и този на околните. Малцина се замислят обаче, че каубойското поведение на пътя ще се отрази и на портфейла им. Водачите, които имат наложени глоби, особено ако са допускали сериозни нарушения може да открият, че застрахователят им ще поиска значително по-висока цена за застраховка Гражданска отговорност.

Предварителното планиране,

Особено в дълготраен срок, не е типична черта за българите. Всеки обаче е наясно, поне в общи линии, дали ще му се налага през идващата година да пътува в чужбина, или не. Ако не планувате почивка извън границите на страната, и не очаквате да ви изпратят в командировка, може да допуснете грешката да си закупите по-скъпа полица, отколкото ви е необходима.
Застраховка Гражданска отговорност, която важи само за територията на страната, ще ви излезе с приблизително 50 лв. по-евтина. Разбира се, това е оритентировъчна цифра, тъй като размерът на премийните вноски зависи и от редица други условия.

Мощните машини

Са обречени да излязат от мода. Те замърсяват околната среда, създават по-големи главоболия с паркирането, а разходите ви за гориво могат лесно да излязат извън контрол. Има и друга, по-рядко споменавана, но добре известна причина да се придържате към европейския, а не към американския вкус към автомобилите. Основният фактор, на базата на който се изчислява цената на застраховката Гражданска отговорност, е кубатурата на двигателя. Така че – колкото по в крак с времето се движите, толкова по-евтино ще ви излезе това.

Жестока конкуренция в застрахователния онлайн пазар

Докато общите премийни приходи спадат, интересът към интернет покупките расте

Едва ли има индустрия, която да не бе прекроена като с магическа пръчица от разпространението на интернет. При застрахователите обаче световната мрежа означава не само достъп до по-голяма група потребители. Имиджът на индустрията, останал почти без промяна в продължение на стотици години, бе трансформиран почти до неузнаваемост. Все по-рядко застрахователните компании се считат за закостенели и скучни, тъй като динамичните им и понякога дори анимирани уеб страници грабват интереса на младото поколение.
Нещо повече –финансовата криза принуди много фирми и домакинства да съкратят разходите си и продажбите на застрахователни продукти, особено при автомобилното застраховане, отбелязаха логичен спад. На фона на общия спад обаче, покупките на полици онлайн продължават да нараства с убедителни темпове.
Рядко има ситуация, в която печелят всички замесени страни. При онлайн застраховането обаче ощетени няма. Застрахователните агенти бяха първите, които оцениха плюса на световната мрежа преди малко повече от едно десетлиетие и се втурнаха да разработват новия пазар. Потребителите бързо се възползваха от

възможността да сравняват различните оферти за застраховка

и да изберат най-подходящият за техните нужди договор. Застрахователните компании от своя страна осъзнаха, че Интернет им дава възможност да прескочат посредниците при продажби на полици и да съкратят разходите си, и по този начин да предлагат по-евтини продукти на своите клиенти. Пазарът започна да набира темпове с таква скорост, че в него се включиха дори някои неочаквани играчи. Днес клиентът може да си осигури покритие на рисковете не само чрез порталите на застрахователните компании и агенти, но дори и на страниците на големи супермарткери като Tesco, Sainsbury и Kwik Fit.
Първоначално застраховките, предлагани онлайн, бяха от по-евтините групи и с по-нисък финансов риск – например застраховки при пътуване или на домашни любимци. Развитието на електронната търговия и особено на електронните разплащания обаче предостави на интернет потребителите уникалната дотогава възможност да си закупят застраховка онлайн и договорът да влезе в сила незабавно. Тъй като полицата всъщност е просто лист хартия, за уеб порталите не бе трудно да предложат на клиентите си възможността да разпечатат договора веднага след потвърждението за плащане, без да чакат да го получат по пощата.
За десетилетието, откакто застрахователната индустрия стъпи във виртуалния свят, той се превърна в

пазар с жестока конкуренция.

Докато някога тук доминираха независимите брокери, днес водещо място заемат големите компании, които могат да си позволят да отделят огромни суми за разработване на уеб маркетинговата си стратегия.
Според представители на бранша в България обаче, родните потребители са по-подозрителни при покупка на полица, особенокогато става въпрос за задължителните застраховки като Гражданска отговорност. Вместо да се насочат към уеб страницата на конкретен застраховател, те предпочитат да сравнят различните оферти чрез специлизираните сайтове като Zastrahovamse.com.
Разбира се, развитието на онлайн застраховането не доведе само до промяна на участниците във виртуалния пазар, а и до

същинска експлозия на предлаганите продукти.

Имайки предвид, че интересът към покупка на полици през мрежата продължава да расте дори и във време на криза, не е чудно, че застрахователните компании следят отблизо този пазар и изготвят подробни анализи на потребителските групи и техните интереси.
Американската агенция All Web Leads например започна да изговя редовен тримесечен доклад, за чието изготвяне се анкетират близо три милиона потребители, или над един процент от населението на САЩ.
Статистическото изследване разкри, че през последното тримесечие на 2008 г. броят на хората, търсещи полици онлайн, нараства със 71% спрямо същия период предходната година. Според паралелен анализ на comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година.
И докато

в България общото застраховане

отчита по-високи премийни приходи от животозастраховане както в продажбите като цяло, така и по Интернет, отвъд океана уеб потребителите най-често търсят здравни застраховки – в 63% от случаите. Втори по популярност са авто застраховките с 32% дял, а застраховките „Живот” държат 5 на сто.
Една от причините за по-ниския интерес към застраховките „Живот” е, че те се търсят предимно от клиентите над 35 годишна възраст, докато основна потребителска група на онлайн застраховане е поколението, което израстна със световната мрежа. Младежите на възраст от 18 до 34 години реализират почти половината от онлайн търсенето на полици, а те купуват предимно здравни и автомобилни застраховки.
Освен възрастта, полът също определя вероятния интерес на клиентите.

Мъжете търсят автомобилни застраховки

с 28% по-често, отколкото жените, докато нежният пол води с 13 на сто при здравните застраховки.
Може би семейните имат по-малко време да се застояват пред компютъра, тъй като 70% от посещенията на специализираните портали са от ергени и неомъжени жени.
Интернет се оказва основен плюс на хората, живеещи по-далеч от големите градове. Докато преди дистанцията до финансовите и административни центрове донякъде ощетяваше интересите им, световната мрежа изличи тази разлика, като им предостави достъп до всички оферти на пазара.
Според доклада на comScore, през 2008 г. посещенията на порталите за електронни услуги на седемте водещи авто-застрахователи в Америка са се покачили с шест на сто. Този ръст е подкрепен както от увеличението с 5% на онлайн заплащанията, така и засиленият с 6% интерес към секциите за управление на полиците.
Докато през 2007 г. посещенията в сайтовете за електронни разплащания са били 51.7 млн., през 2008 г. броят им нараства до 54.5 млн.